Kế Hoạch Tiết Kiệm

Sanjeev Kapil là một nhà lập kế hoạch tài chính lâu năm của TD Wealth Financial Planning. Ông đã làm việc trong ngành dịch vụ tài chính từ năm 2006. Ông có bằng thạc sĩ quản trị kinh doanh tại trường Đại học Wayne State ở Detroit, Michigan.

1. Những điều thông minh nên làm với tiền của chúng ta ở độ tuổi 20, 30, 40 và 50 là gì?

Dù cho bạn đang bao nhiêu tuổi, điều quan trọng nhất là xác định các mục tiêu tài chính dài hạn và ngắn hạn, để có thể thực hiện kế hoạch nhằm đạt được những gì quan trọng đối với bạn.

Ở độ tuổi 20:

Ở tuổi 20, khi mà khoản nợ của bạn đã được trả hết, hãy bắt đầu tiết kiệm. Hãy mở một tài khoản tiết kiệm miễn thuế ( Tax-Free Savings account, viết tắt là TFSA). Nó cho phép bạn góp tiền và đầu tư mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với thu nhập từ số tiền đó. Hãy cẩn thận với giới hạn đóng góp TFSA của bạn vì chúng có thể thay đổi tùy theo độ tuổi. Chương trình TFSA bắt đầu vào năm 2009. Bạn có thể bắt đầu tích lũy khoản đóng góp TFSA kể từ năm bạn tròn 18. Từ 2009 – 2012, giới hạn TFSA là $ 5,000 mỗi năm. Trong năm 2013, 2014, 2016 – 2018, giới hạn TFSA là $5,500. Năm 2015 là $10,000. Năm 2019, đổi thành $6,000. Ví dụ nếu bạn tròn 18 tuổi vào năm 2009 hoặc sớm hơn, giới hạn đóng góp của bạn bao gồm cả năm 2019 sẽ lên đến $63,500. Thay vào đó, nếu bạn tròn 18 tuổi vào năm 2013, giới hạn TFSA của bạn sẽ là $43,500. Nếu bạn chưa đóng góp tới mức giới hạn tối đa của năm đó, nó sẽ được chuyển sang các năm tới.

Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, đây cũng là thời điểm tuyệt vời để bắt đầu đóng góp cho Kế hoạch tiết kiệm hưu trí (Registerd Retirement Savings Plan, viết tắt là RRSP). Giống như TFSA, RRSP có giới hạn đóng góp tùy thuộc vào thu nhập những năm trước của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn ở trong giới hạn của mình, nếu không bạn có thể phải nhận phạt khi đóng góp vượt mức. Đóng góp cho RRSP cho phép bạn giảm số tiền thu nhập chịu thuế của mình bằng số tiền đóng góp của bạn. Ví dụ nếu tổng thu nhập của bạn là $50,000 và bạn đóng góp $5,000 đô la vào RRSP trong cùng năm, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ là $45,000 ($50,000 – $5,000 = $45,000). Nói cách khác, bạn chỉ phải trả thuế thu nhập cho $45,000 đô la vào năm đó. Bạn sẽ được hưởng lợi nhiều hơn nếu thu nhập của bạn nằm trong mức thuế cao hơn, nơi bạn có thể tiết kiệm đáng kể khi sử dụng RRSP. Tham khảo với cố vấn thuế và / hoặc tư vấn tài chính cá nhân của bạn của bạn để biết thêm chi tiết.

Hãy xem xét đến cả bảo hiểm nhân thọ. Thu nhập của bạn không cho phép bạn có bảo hiểm nhân thọ nhưng tuổi và sức khỏe của bạn thì có. Khi bạn ở độ tuổi 20, bạn có cơ hội giữ phí bảo hiểm ở mức thấp trong một thời gian rất dài khi còn trẻ. Tham khảo với cố vấn bảo hiểm hoặc tài chính của bạn để biết thêm chi tiết.

Ở độ tuổi 30:

Độ tuổi 30 thường là khoảng thời gian để đưa ra những quyết định tài chính quan trọng, ví dụ như mua nhà. Bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm trong TFSA cũng như có thể sử dụng khoản tiền lên đến $25,000 của tài khoản RRSP của bạn mà không phải trả bất kì khoản thuế nào cho việc mua căn nhà đầu tiên của mình. Kế hoạch này gọi là Home Buyers’ Plan (HBP). Tuy nhiên chính phủ yêu cầu bạn cần phải đóng góp lại khoản tiền này cho tài khoản RRSP sau 15 năm. Bạn phải trả một khoản thanh toán tối thiểu mỗi năm để tránh phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó. Hãy đảm bảo rằng bạn hiểu luật lệ và những hướng dẫn đối với chính sách HBP.

Thu nhập của bạn nên ở mức cao hơn vào giai đoạn này. Tối đa hóa đóng góp của bạn cho RRSP của bạn để tận dụng tiết kiệm thuế ngay lập tức và tăng trưởng đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều đó nên là điều ưu tiên vì tiết kiệm thuế thực sự là một khoản đáng kể. Ví dụ nếu thu nhập của bạn là $50,000. Khoản $5,000 đóng góp RRSP sẽ giúp bạn tiết kiệm $1,500 trong thuế. Đó ngay lập tức sẽ trở thành 30% lợi nhuận mà bạn đạt được bởi việc đóng góp tài khoản RRSP.

Nếu bạn có con, thời điểm này là thời điểm tốt để mở một Kế hoạch đăng kí tiết kiệm giáo dục ( Registered Education Savings Plan, viết tắt là RESP). Chính phủ trợ cấp một khoản 20% cho khoản đóng góp của bạn. Khoản trợ cấp tối đa bạn có thể nhận được là $500 mỗi năm với mỗi đứa trẻ với giả thiết bạn đã đóng góp $2,500 cho mỗi tài khoản RESP cho mỗi đứa trẻ. Bởi vì điều này cung cấp cho bạn 20% lợi nhuận nên đó nên là ưu tiên số 2 của bạn.

Ngoài ra, điều quan trọng là cũng cần phải có một quỹ khẩn cấp cho những tình huống không lường trước được trong cuộc sống. Bạn nên để riêng khoản tiền chi tiêu hàng tháng của 3-6 tháng trong tài khoản tiết kiệm hoặc cho tài khoản TFSA như một quỹ khẩn cấp.

Nếu bạn có người cần chăm sóc hoặc bạn đời, hãy đảm bảo bạn có chi phí bảo hiểm phù hợp. Nếu có bất cứ điều gì xảy đến với bạn và phải chịu bất kì mất mát hay tổn thất nào, tài khoản bảo hiểm phù hợp có thể đảm bảo rằng sự mất mát tài chính của bạn là không quá lớn. Tham khảo với người tư vấn bảo hiểm để có được nhiều thông tin hơn cho tài khoản bảo hiểm phù hợp với bạn và gia đình bạn.

độ tuổi 40:

Tiếp tục tối đa hóa tài khoản RRSP ( Kế hoạch nghỉ hưu) và RESPs (Kế hoạch giáo dục) hằng năm nếu bạn có con nhỏ.

Đồng thời, tiếp tục thanh toán các khoản vay nợ của bạn trong phạm vi những lựa chọn về đặc quyền thanh toán trước để tránh những mức phạt bổ sung.

Đóng góp nhiều nhất có thể vào tài khoản tiết kiệm miễn thuế TFSA của bạn và tránh các khoản nợ cá nhân.

Ở tuối 50:

Ở giai đoạn này, kế hoạch nghỉ hưu nên được đẩy mạnh nhất. Bên cạnh đó, nhằm tối đa tài khoản RRSP, RESP (nếu con út của bạn dưới 18 tuổi) và tài khoản TFSA, hãy cân nhắc các hình thức đầu tư thay thế để tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn. Bạn cũng nên cân nhắc mua một loại tài sản dùng để đầu tư nhằm thúc đẩy thu nhập hưu trí của mình.

Nếu bạn chưa làm điều đó thì đây là một cơ hội tốt để thực hiện một cuộc hẹn với chuyên gia lên kế hoạch tài chính để giúp bạn yên tâm hơn rằng bạn đang đi trên đúng con đường đạt được mục tiêu tài chính của mình.

2. Những kế hoạch chúng ta thực hiện về tiền trong những năm 20 tuổi và 30 tuổi sẽ tác động như thế nào đến những năm 40 tuổi hay 50 tuổi và hơn thế nữa?

Nợ và tài sản khi đó đều gộp chung. Hãy nghiêm khắc với các khoản chi tiêu và tạo lập những thói quen sớm để sống một cuộc sống vừa đủ nhưng thoải mái. Tôi luôn muốn nhắc nhở khách hàng của mình rằng thông thường, các khoản chi phí không bao giờ giảm mà chúng chỉ tăng lên. Nhưng điều quan trọng là luôn cần có ngân sách phù hợp với kế hoạch tài chính dựa trên mục tiêu của bạn.

3.  Khi nào chúng ta nên bắt đầu kế hoạch tiết kiệm hưu trí và tại sao chúng ta cần bắt đầu tiết kiệm sớm?

Bạn càng bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu sớm, bạn sẽ càng có nhiều tiền khi bạn muốn nghỉ hưu.

Tôi khuyên khách hàng của mình nên bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu ở độ tuổi 20 (tùy thuộc vào nợ và các cam kết tài chính khác). Ví dụ, bắt đầu đóng góp $100 mỗi tuần vào TFSA ở tuổi 25, kiếm sáu phần trăm gộp mỗi năm, số tiền đó sẽ tăng lên khoảng $867,544 đô la ở tuổi 65. Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu chiến lược tiết kiệm này ở tuổi 45, nó chỉ sẽ tăng lên $200,897.

Đầu tư cần thời gian để phát triển. Hãy thực hiện những việc cần làm và cho chúng thời gian chúng cần tích lũy thành mức đáng kể.

4. Một số kế hoạch tiết kiệm hưu trí tốt là gì? Sự khác biệt giữa chúng và lợi ích là gì?

Kiểm tra xem nếu chủ lao động của bạn cung cấp bất kỳ kế hoạch tiết kiệm nào. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các ưu đãi để giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của mình. Đó luôn luôn là một ý tưởng tốt để tận dụng các chương trình này vì chúng thường cung cấp cho bạn số tiền mà bạn sẽ không có.

Bất kể dịch vụ của chủ lao động là gì, điều quan trọng là bạn phải tập trung vào chiến lược tiết kiệm RRSP của mình:

  • Bắt đầu RRSP khi bạn bắt đầu làm việc toàn thời gian. RRSP là một công cụ rất mạnh. Bạn không chỉ được khấu trừ thuế vào thu nhập của năm hiện tại mà các khoản đầu tư của bạn cũng tăng khoản thuế bị hoãn lại . Điều đó có nghĩa là, khi các khoản đầu tư của bạn kiếm được thu nhập, bạn không phải trả thuế trong năm mà bạn thu được nó.
  • Tham khảo với người lập kế hoạch tài chính của bạn để xác định kế hoạch nào là tốt nhất cho bạn.

5.  Ông sẽ đề xuất như thế nào về việc ngân sách chi tiêu khoản tiền lương hàng tháng?

Một nguyên tắc tuyệt vời là trả tiền cho bản thân trước. Tiết kiệm 20% thu nhập ròng của bạn (thu nhập sau thuế và các khoản khấu trừ) trong bất kỳ loại hình đầu tư nào được mô tả ở trên.

Bí quyết là giữ cho chi phí của bạn tối thiểu – dù việc này nói thường dễ hơn làm. Tạo một nguồn ngân sách và gắn bó với nó. Sau khi bạn tự trả tiền cho mình, hãy xác định các chi phí bắt buộc của bạn (nhà ở, thuế, hóa đơn, sưởi ấm, làm mát, tạp hóa, xe hơi, xăng, v.v.).

Nếu bạn không thể tiết kiệm ít nhất 20% thu nhập ròng của mình, bạn đang sống quá xa hoa ngoài khả năng của bạn. Những điều chỉnh cần phải được thực hiện dành cho việc ngân sách và thói quen chi tiêu của bạn.

Tôi khuyến nghị bất kỳ khoản tiền bổ sung nào cũng nên được đưa vào tiết kiệm.

6. Làm thế nào tôi có thể tối đa hóa lợi ích cho kế hoạch nghỉ hưu của mình?

Kiểm tra các loại lương hưu hoặc kế hoạch tiết kiệm mà chủ lao động của bạn cung cấp. Nhà tuyển dụng thường cung cấp các ưu đãi đáng kể để tiết kiệm bằng cách sử dụng các kế hoạch của họ. Hãy tối đa chúng, đó là tiền miễn phí! Tiết kiệm và đừng tiêu nó.

Đầu tư vào RRSP để giúp tiết kiệm tiền thuế ngay hôm nay và để tổng hợp quỹ hưu trí của bạn cho tương lai.

7. Một số sai lầm phổ biến mà mọi người thường mắc phải là gì?

Khi bạn đóng góp vào RRSP, bạn sẽ nhận được một khoản hoàn thuế lớn hơn hoặc trả tiền thuế thu nhập ít hơn. Điều quan trọng là phải hiểu rằng tờ khai thuế này thực chất là một “khoản vay miễn phí lãi suất” mà bạn phải trả lại cho chính phủ khi sau cùng bạn rút tiền ra khỏi RRSP. Những gì bạn làm với tờ khai thuế sẽ ảnh hưởng đáng kể đến vị nghỉ hưu của bạn. Đừng tiêu nó, đó không phải là tiền của bạn. Đóng góp lại vào RRSP của bạn, trả tiền thế chấp của bạn hoặc đóng góp cho TFSA của bạn.

Đảm bảo bạn có một người lập kế hoạch tài chính hiểu rõ tình huống của riêng bạn và cung cấp cho bạn lời khuyên trong nhiều lĩnh vực (lập kế hoạch thuế, kế hoạch bất động sản, lập kế hoạch đầu tư, quản lý rủi ro và / hoặc lập kế hoạch tài chính cho con bạn).

Những dịch vụ này có thể là vô giá và sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên đầu tư phù hợp để bạn có thể đáp ứng các mục tiêu tài chính của mình.

 8. Ông có lời khuyên nào khác muốn chia sẻ về kế hoạch tài chính hoặc kế hoạch tiết kiệm hưu trí không?

Tôi thích khuyến khích khách hàng của mình chi tiêu ít đi mà hãy đầu tư – đó là phương châm tôi thường làm. Trong khi cuộc sống là những không thể đoán trước, tốt nhất hãy tránh nợ cá nhân và nợ tiêu dùng.

Nó cũng quan trọng để đặt ra các mục tiêu thực tế và có thể đạt được. Cho dù bạn đang tiết kiệm cho một chuyến đi, một khoản tiền đặt cọc hoặc cho việc nghỉ hưu, hãy hiểu rõ về mục tiêu tài chính của bản thân sẽ giúp bạn đạt được chúng.

Tác giả: Sanjeev Kapil

This content is also available in: English

Discover

Bài Liên Quan

Tình hình kinh tế – tài chính tại Canada và thế giới

March 29/2020 Với sự phong tỏa của các nền kinh tế chủ chốt nhằm đối phó đại dịch COVID-19,...

‘Chúng ta không thể mất cảnh giác’: Bác sĩ hàng đầu Canada kêu gọi

Bác sĩ hàng đầu của Canada, Tiến sĩ Theresa Tam đã đưa ra một tuyên bố vào chiều nay kêu gọi người...

Cha mẹ cần làm gì khi trẻ ở nhà trong mùa dịch bệnh?

Với việc số ca nhiễm virus COVID-19 tiếp tục tăng tại nhiều nơi ở Canada. Chính phủ và các cơ quan y...

Cập nhật mới nhất của WHO về khẩu trang

Tổ chức Y tế thế giới WHO cập nhật lập trường mới hôm 5/6 về việc đeo khẩu trang để hạn...

Nguyễn Trần Khánh Vân, Chân Dung Tân Hoa Hậu Hoàn Vũ Việt Nam 2019

Sau ba tháng, đêm thi cũng đã tìm được chủ nhân của chiếc vương miện Brave Heart chính là Nguyễn Trần Khánh...
00:05:48

Có Work Permit, Con Có Được Đi Học Miễn Phí?

https://www.youtube.com/watch?v=RNr9XYjDsIs&t=20s

“Nổ” hết cỡ ở thị trấn Louisbourg, nơi có những pháo đài cổ xưa nhất Canada.

Trong chuyến đi gần đây tới Cape Breton, tỉnh Nova Scotia, tôi được mở mang tầm mắt về một sự thật quan trọng...

This content is also available in: English